Jueves - 27.Julio.2017

Gestión de morosos

Ante esta nueva situación de incremento incesante de la morosidad, la anticipación y la rápida acutación será la clave del éxito para las entidades financieras así como la excelencia en la gestión de la mora. La esencial actividad de las instituciones financieras es la de prestar, de forma que la eficiencia en la gestión de la morosidad debe de ir acompañado con darle continuidad a dicha actividad fundamental o core business que es el de prestar.  Pero ahora se tiene el reto de prestar mejor de lo que se ha hecho hasta ahora. El scoring que determina el proceso de admisión sería la principal herramienta para mantener la calidad crediticia, sin embargo estos filtros no han sido utilizados en los últimos años, conllevando al actual deterioro del sector crediticio. También se convierte en indispensable el tener un proceso de seguimiento del cliente, el cual tendrá la función de "alerta" siempre debiendo anticiparse a los acontecimientos antes que después cuando sea demasiado tarde.   Este seguimiento ayudará a miticar el incumplimiento de pago, mediante la anticipación con el fin de evitar sorpresas para las entidades de crédito. Antes de que el problema surja, hay que buscar la forma de gestionar eficazmente la mora, a esto se le denomina "anticipación" tal y como ya hemos mencionado, sin embargo, hasta la fecha las entidades han hecho frente al problema en la fase de recuperación sin buscar métodos o herramientas de prevención, este sistema supone un elevado coste y además una tasa de éxito muy reducida. Ahora el reto es la gestión de activos embargados, en algunos casos se puede controlar y tratar de reducir sus índices de morosidad, pero cuando el activo ya está embargado, el banco no tiene otra alternativa que desarrollar nuevas soluciones como por ejemplo adjudicárse los bienes inmuebles de sus fallidos. De ahí que en poco tiempo los bancos se han convertido en grandes "inmobilidarias". Para la gestión de los activos, las entidades de crédito se ven obligadas a cambiar la estrategia y diseño de concesión de créditos, de hecho a lo largo de la crisis, dicha concesión ha disminuido notablemente, esperando que a partir de ahora mediante nuevas metodologías de scoring puedan acertar mejor en el proceso de admisión y selección. Para ello se debe desarrollar lo denominado predictores del riesgo, tanto internos como los datos recopilados por el propio banco, como riesgos externos como son los datos procedentes de agencias calificadores de los registros de morosos, también datos procedentes de otras entidades bancarias así como procedentes de estudios de otros sectores  como podría ser consumo, transporte, datos micro- macro económicos y del entorno económico en general. Los métodos scoring son varios, cada uno responde a diferentes métricas, como scoring de rechazo teniendo en cuanta variables como el importe del crédito, lazo, tipo de producto, estudio de la persona física o jurídica, etc... La crisis ha dado la lección de que la gestión de morosos debe utilizarse para prevenif futuros morosos así como gestionar los actuales. El escenario a corto plazo en cuanto a la morosidad es que continuará crediendo mientras que los activos inmobilidarios continuará depreciándose, los bancos se deben "reinventar".


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Qué es un listado / fichero de morosos?

Los listados de morosos son base de datos que concentra millones de datos sobre el grado de cumplimiento en los pagos así como la calidad crediticia de los deudores del sistema financiero el cual tiene un elevado número de deudas consolidadas. Dichos listados poseen información detallada de todo deudor, así como las características de la deuda, sea particular o empresa, según actividad económica, entidad acreedora, tipo de financiación, etc.

Acceso CIRBE, Central Información de Riesgos del Banco de España

El CIRBE es una base de datos gestionada por el Banco de españa donde se guarada toda la información crediticia que una persona o socidad tiene con las entidiades financieras (bancos o cajas) de España. El Banco de España, para cumplir con la ley de protección de datos de España, da acceso al CIRBE solamente a aquella información que afecta al solicitante y nunca dará información de terceras personas. Por ello para acceder al CIRBE necesitará adjuntar una fotocopia de su DNI (si es particular) o CIF (si es una socidad) u otro documento que lo identifique junto con la dirección postal para que el banco de españa le envíe la información solicitada por correo ordinario. Al CIRBE tambien tienen acceso las entididades financieras para poder valorar la solvencia de cualquier persona o empresa a la hora de concederle o no una hipoteca, crédito o aval. Por ello es impotante que conozcamos la información que el Banco de España tiene sobre nosotros.   Conozca todas las deudas que aparecen de usted Registradas en el Banco de España. Tanto si es Titular o si aparece como Avalista Importante dato para poder pulir cualquier contratiempo Conozca su Carga Crediticia y podrá así evaluar su límite de acceso al crédito

Solicite Acceso | Consulta y reciba su informe oficial:

  • Conozca qué entidad que le ha dado de alta en el fichero
  • El importe que le reclaman y cuál ha sido la incidencia
  • Fecha de alta en el fichero
  • Contacto de la Entidad para poder solventar la situación
  • Cualquier otra información que figure sobre usted y sea de su interés

Solicite la Cancelación | Baja o Rectificación de Datos


y consiga su informe oficial de cancelación en los siguientes casos:

  • La deuda ha sido abonada pero la incidencia todavía continúa en el fichero
  • La incidencia ya ha prescrito pero todavía aparece incluida en el fichero
  • El importe de la deuda no es real o ha habido una confusión en los datos
  • La deuda es inexistente
  • Que no haya recibido notificación del alta
  • O incluso también en caso de no estar conforme con la deuda